Квартирный вопрос – один из самых важных в жизни практически любого человека. Но что же делать, если денежных средств на жилье не хватает?
Одни берут в долг и покупают квартиры, другим помогают родители, третьи решаются брать ипотеку. Стимул здесь у всех один и абсолютно понятен. Гораздо лучше платить за свою крышу над головой, чем отдавать деньги за аренду снимаемой квартире. И это вполне логичное решение.
Борьба за клиента
Банки ведут борьбу за клиентов, и все время стремятся улучшать ипотечные предложения, снижают процентные ставки, проводят открытые консультации. В начале года появился ряд новых подходов в формировании ипотечных программ, которые стали формироваться не по целям кредитования, а по категориям потребителей – для молодой семьи, для военнослужащих и частных предпринимателей.
Однако у любого банка на первом месте по-прежнему остается стремление получить максимальную прибыль и вернуть обратно свои деньги. Никакой кредитор не будет работать в убыток, потому все банки ставят конкретные сроки по возврату и выплатам кредита и беспощадно штрафуют безответственных заемщиков. Все банки однозначно описывают даты внесения средств для погашения кредита, и иногда вводят штрафные санкции в случаях, когда заемщик желает досрочно погасить кредит.
Досрочное погашение
Досрочно погасить кредит возможно в случае, если заемщик подал заявление о своем желании полностью или частично досрочно погасить кредит за установленное в договоре количество дней до следующего платежа по кредиту, а также при составлении и подписании нового графика платежей. В противном случае сумма, сверх заданного ежемесячного платежа, не будет принята банком к погашению. Некоторые банков вообще разрешают лишь частичное досрочное погашение кредита. Следует помнить, что чаще всего в договорах прописываются штрафы и комиссии, которые будут сняты при досрочном погашении помимо самой платы за кредит.
Другие кредитные организации устанавливают максимальные и минимальные суммы платежей для досрочного погашения кредита. При этом следует отметить, что банкам, конечно же, совсем не выгодно вернуть свои денежные средства обратно, раньше оговоренного срока. Кредитор теряет плановую прибыль. Поэтому до недавнего времени у практически у всех существовали штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита, которые, порой, достигали достаточно ощутимого размера, чтобы отбить желание у заёмщика досрочно гасить кредит, к тому же существовал и мораторий на досрочное погашение. Федеральный закон РФ от 19.10.2011 года отменяет эту порочную практику и запрещает банкам штрафовать за досрочное погашение. Теперь же банк имеет право на лишь получение с заемщика процентов, начисленных включительно до того момента, когда заемщик вернул кредит. Правда нужно отметить, что деньги могут быть возвращены частично или полностью не в день обращения, а при предварительном уведомлении не менее чем за месяц до даты возврата. Однако и этот период может быть уменьшен банком, если будет отдельно оговорен в кредитном договоре. Но данный момент не коснется кредитов, которые были взяты для предпринимательских целей. Эксперты считают, что это нововведение поможет оживить ипотечный рынок, но плохо сказаться на процентных ставках больших кредитов на жилье, так как расходы банков на их выдачу могут не покрываться прибылью, полученной в случае досрочно погашения.
Особые ситуации
Изменения по досрочному погашению кредита хороши сами по себе уже тем, что у заёмщика появилась возможность заранее погасить кредит. В жизни бывают ситуации, когда возврат кредита осложняется теми или иными обстоятельствами. Например, развод супругов. И будет очень хорошо, если супруги будут готовы рассчитаться с банком досрочно. В противном случае, по закону, не только имущество, но и обязательства по нему – также касаются обоих супругов. В случае если одна из сторон (жена или муж) отказываются платить по кредиту, то обязательства ложатся на того, на кого был оформлен кредит. А в случае смерти заемщика при отсутствии страховки, задолженность переходит к наследникам. Правда в большинстве случаев банки не выдают кредитов до тех пор, пока заемщиком не будет оформлена соответствующая страховка. Этим кредитные организации создают себе подушку безопасности от неприятных обстоятельств.
Сниженный процент
Для облегчения долговой нагрузки можно воспользоваться предложением банков по рефинансированию кредитов, другими словами взять кредит на погашение предыдущего кредита под меньшие проценты. За этой услугой можно обратиться как в свою кредитную организацию, так и в абсолютно другой банк. Оформление нового кредита обычно занимает меньше времени, чем рассмотрение стандартной заявки по ипотеке. А касаемо снижения процента по кредиту при рефинансировании, полученного в банке, то в соответствии с договором, стороны по взаимному согласию, оформляя дополнительное соглашение, могут перейти к пониженной процентной ставке.
Ответ на вопрос, что такое ипотека – решение квартирного вопроса или тяжёлая ноша – каждый страждущий находит для себя сам. Невзирая на, безусловно, огромную финансовую нагрузку, для многих людей это единственно возможный путь по решению жилищного вопроса, а благодаря вниманию государственных властей, а также интереса банков, есть надежда на то, что ипотека в действительности в ближайшее время станет доступней для людей.
