Сьогодні фінансовий ринок кишить пропозиціями оформити мікрозайм — так званий кредит без дзвінків. Різні організації пробують заохотити довірливих новачків безвідсотковими ставками, відсутністю дзвінків, мінімальними вимогами та гарантією 100% схвалення кредиту, якщо ваша фінансова історія це дозволяє. Звертаючись до таких організацій, слід бути фінансово підкованим, розуміти усі особливості цього ринку та ніколи не клювати на фразу “кредит під 0,01%”, адже за такою фразою часто ховається чимала комісія за оформлення. Разом з ресурсом kredyt-pid-kredyt, який досліджує МФО, дізнається точні проценти та виводить компанії на чисту воду ми вирішили дізнатись, які найбільші ризики оформлення мікрозаймів можуть спіткати користувачів.
Ризик 1: Оформлення кредиту з прихованою комісією
Проблема: Ви берете кредит без дзвінків у розмірі 10 000 гривень на 30 днів і чітко бачите, що кредитний калькулятор показує процентну ставку 0,01%. Такі умови вас певним чином можуть задовольнити, адже по суті це безвідсотковий кредит. Після оформлення вас повідомляють, що до повернення — 11 500 грн. Ви здивовано запитуєте, звідки взялася ця комісія, і розумієте, що взяли кредит із прихованою комісією. Все це описано в договорі, але ви, звісна річ, його не читали.
Рішення: З 2017 року будь-який позичальник має право відмовитись від кредиту, якщо оформив його помилково, або до кінця не зрозумів умови. Таке право надає Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII. Єдине, що ви повинні розуміти, то це те, що використовувати ці гроші не можна. Напишіть письмове звернення та не чіпайте кошти. Жодні комісії, платежі чи проценти в такому випадку сплачувати не потрібно.
Ризик 2: Оформлення кредиту без права на дострокове погашення
Проблема: Заборонити вам достроково погасити кредит ніхто не вправі, але зробити цей процес, м’яко кажучи, невигідним - мікрозайми можуть. Знову ж таки, вся ця інформація завжди вказана у паспорті кредиту, який ви підписуватимете перед оформленням, але дилема в тому, що 30% українців навіть не читають умови кредиту перед тим, як його взяти. Суть оформлення кредиту без права на дострокове погашення в тому, що коли ви візьмете позику на умовних 10 днів, а в договорі буде вказано, що термін кредиту - 60 днів, то закриття такої позички коштуватиме додаткову комісію. По суті, мікрозайми перекидають комісію за оформлення на комісію за дострокове погашення. Вгадайте чому? Саме для того, щоб забрати у вас право відмовитись від кредиту, якщо ви взяли його не на тих умовах, адже ви явно користуватиметесь коштами більше 14 днів та витратите “левову частку”, і лише тоді зрозумієте, що присутня комісія. Відмовитись від такої позики вже не вийде.
Рішення: Щоб не стати жертвою «штучно створеного» обмеження на дострокове погашення, уважно перевіряйте паспорт кредиту до підписання договору. Звертайте увагу на пункт про тривалість кредиту та умови дострокового повернення. Якщо вказано, що кредит оформлюється на 60 днів, навіть якщо ви плануєте повернути кошти раніше - запитайте в компанії, чи буде стягуватись комісія за закриття до строку. Вимагайте це підтвердити письмово або зафіксувати у самому договорі. Якщо ж договір уже підписано, а ви помітили такі умови, і з моменту оформлення не пройшло 14 днів, - ви все ще можете скористатись правом на відмову від кредиту, за умови, що не витрачали кошти. В іншому випадку - просто поверніть суму і закрийте позику якнайшвидше, щоб мінімізувати втрати, і в подальшому уникайте кредиторів, які не дозволяють гнучке погашення без штрафів.
Ризик 3: Платні смс повідомлення
Проблема: припустимо ви оформлюєте позику і перевірили абсолютно усі проценти. Кредит без дзвінків видається під 0,01% на місяць, комісії за оформлення чи дострокове погашення немає, а кредитор має просто відмінний рейтинг. Що може піти не так? Ви подаєте заявку, отримаєте схвалення та успішно використовуєте кошти. Зазвичай, щоб погасити позику кожна людина використовує особистий кабінет або мобільний додаток. Вхід туди здійснюється за допомогою номера та смс-верифікації. Часто користувач може скористатись входом 10-15 разів на місяць, щоб сплатити частину процентів, скористатись пролонгацією, перевірити умови кредиту тощо. Під кінець місяця кредитор виставляє вам додатковий мінус в особистому кабінеті за смс-інформування.
Часто, навіть банки списують з клієнтів певну суму грошей, не повідомляючи про це. Наприклад, якщо не вимкнути вайбер-сповіщення, то щомісяця у Sense Bank списуватиметься 15 гривень. У випадку МФО сума може бути значно вища. Уявіть, побачити таке сповіщення, де вказано -500 UAH, плата за інформування по смс. Неприємненько вийде…
Рішення: Щоб не платити за кожне смс-інформування чи вхід до кабінету, ще до оформлення кредиту уважно перевіряйте розділ “Тарифи” або “Інші витрати” на сайті компанії. Шукайте фразу «платне смс-інформування» або «оплата послуг зв’язку». Після оформлення не обов’язково входити у кабінет щодня - зменшіть кількість авторизацій. Якщо бачите регулярне списання за повідомлення - зверніться до служби підтримки з вимогою відключити платні послуги або повернути кошти. У більшості випадків після скарги компанії йдуть назустріч, адже такі дії суперечать принципу добровільної згоди. Розумна альтернатива використовувати для входу BankID або пароль, в такому випадку плата за смс не стягуватиметься.
Як не потрапити в подібні ситуації?
У сучасному світі бути фінансово грамотним дуже важливо. Безперечно, урок фінансової грамотності слід викладати в школах та коледжах, адже депозити, кредити, іпотеки - це ніша, яка надто широка, аби в ній можна було розібратись самостійно. Подібні ситуації, коли ми взяли 100 відсотковий кредит онлайн на карту та не до кінця зрозуміли умови виникають тому, що:
- Люди надто поспішають з оформленням;
- Банально не читають договір;
- Не звертають увагу на дрібниці;
- Не ставлять уточнюючі запитання операторам, консультантам;
- Не аналізують різні пропозиції на ринку, обираючи перше-ліпше.
В інтернеті достатньо матеріалів, начитавшись яких ви значно краще розумітимете ринок, збагнете, які небезпеки можуть вас очікувати при оформленні кредиту та зрозумієте, як їх уникнути.
Будьте фінансово грамотними та у випадку, якщо чогось не розумієте, проконсультуйтесь зі спеціалістами або близькими людьми, які краще розбираються у цій сфері.
