А стосовно нинішньої ситуації з поверненням кредитів... Розповім вам одну історію. У 2008 році один мій родич придбав в кредит автомобіль. Обслуговував кредит впродовж року, а потім йому це стало складно робити, втратив стабільну роботу. Він зі мною радився, і я його переконував, що потрібно докладати всіх зусиль, аби продовжувати обслуговування цієї позики. Адже ситуація обов’язково зміниться, криза ж не назавжди і так далі. І ось зовсім недавно я дізнався, що позичальник цей передав автівку банку. Сам привіз, надав довіреність. Співробітники банку автомобіль оцінили і виставили на аукціон. Принагідно, запрошую всіх відвідати Інтернет-портал -planetavto.com.ua, де ви можете вибрати собі автомобіль практично на будь-який смак і гаманець. А автомобіль нашого клієнта на аукціоні був проданий на 10 тисяч гривень дорожче, ніж оцінений. В результаті, по кредиту залишився залишок, пов’язаний із знеціненням кредиту, бо він був взятий у валюті. Позичальник написав заяву з проханням розділити суму залишку (2 800 доларів) на строк кредитування, який залишився. І йому зробили відповідні розрахунки. Вийшло чи то 45, чи то 48 доларів, які він буде сплачувати щомісяця впродовж п’яти років. За актив, якого в нього вже немає. І я скажу, що це мудре рішення. Знаєте, чому? За п’ять років автомобіль буде вже зовсім в іншому стані, і людина тверезо зважила ризики і власні можливості на найближчі п’ять років.
- І у нього залишилась гарна кредитна історія…
- Безперечно, і він зможе купити собі нову автівку, він уникнув подвійної відсоткової ставки, штрафів, судових позовів та погіршення кредитної історії всієї своєї родини.
- Наскільки у вашого банку багато подібних свідомих позичальників?
- Не можу сказати, що їх дуже багато. Ми зовсім недавно відкрили програму рефінансування боргу, який залишився. Таких клієнтів небагато, але радує те, що вони є. На моє переконання, це – наймудріші клієнти. Вони реально оцінюють власні можливості та перспективи. Загалом же хочу сказати, що гривневі кредити сьогодні обслуговуються набагато краще. А ось кредити, видані у валюті – тут проблеми, відбулося суттєве знецінення, і потрібно приймати якійсь рішення. Періодично ми надаємо пільговий курс ля погашення валютних позик – це для відповідальних клієнтів, які обслуговують кредити вчасно і без затримок. Тут є підтримка, в тому числі, і Національного банку України.
- Але ж є й інші приклади, чи не так?
- Є. Чималий розголос отримав випадок, який стався в цьому місяці в одному з відділень банку в Житомирі (в центральному відділенні «ПриватБанку» в Житомирі). Це був фінал історії, яка розпочалась ще у 2007 році, коли в банку був взятий кредит на придбання трьох автомобілів для ведення бізнесу. Якийсь час кредит обслуговувався вчасно. А потім нам стало відомо про продаж двох автомобілів, про що не було узгоджено з банком. А третій автомобіль був переданий позичальником, паном Самохваловим, поручителю, пану Кукуріку, для ведення бізнесу. Далі почалися проблеми – кредит перестав обслуговуватися. Принагідно зауважу, що ми маємо чіткі терміни для обслуговування кредиту. До тридцяти днів ми з’ясовуємо, можливо у клієнта з’явились проблеми і потрібно домовлятися про реструктуризацію або шукати інші шляхи. Після шістдесяти днів невиплат ми можемо подавати до суду. А в кредитних угодах є пункт, що всі судові витрати – за рахунок клієнта, аби не заохочувати його доводити справу до суду. Наш клієнт не обслуговував позику 115 днів, після чого автомобіль був переведений із залога в заклад. Оскільки автомобіль цей використовувався для пасажирських автоперевезень, ми легко прорахували прибутковість маршруту, і зрозуміли, що цілком можемо розраховувати на подальші платежі по кредиту. І на прохання пана Кукуріка автівку йому повернули. Але минув місяць, проплат не було – ми знову наступили на ті самі граблі. І ось вже в жовтні у відділенні «ПриватБанку» було розіграно цілий спектакль. Наш нерадивий позичальник наніс собі травму, б’ючись головою спочатку об стіл, потім об шафу. Звичайно, потурбувався про медичне засвідчення цього факту.
Я скажу лише, що нас позичальник цікавить живий і здоровий, адже нам потрібно повернути кредит. Що ж до особи пана Кукуріка, у нього є ще кілька кредитів, за яким не було проведено жодної сплати. Є позики в інших банках. А громадянка, яка зголосилась його захищати юридично, сама 285 днів не обслуговує свій, досить чималий кредит, взятий також в нашому банку. Моє переконання – інцидент, який стався, це провокація з боку позичальника, який не збирався повертати гроші. А в такий спосіб намагався привернути увагу до своєї особи. Але у нас є укладені угоди, є обов’язки перед вкладниками. Банкір – це професіонал, якому довіряють, а банк – установа, якій довіряють. Тому на майбутнє ми докладемо максимум зусиль, аби якість нашого кредитного портфеля була на високому рівні. Що ж до цього конкретного випадку, ми подали комплексні позови з метою накладення арешту на майно панів Самохвалова і Кукуріка.
- Незважаючи на такі серйозні проблеми із поверненням банківських позик, навряд чи люди перестануть жити в кредит. Які поради Ви можете дати майбутнім позичальникам?
- Нинішня нестандартна ситуація змусила і позичальників, і банкірів переглянути парадигму кредитних стосунків. Якщо раніше людина могла вкласти 10-20 відсотків власних коштів, а 80-90- взяти в кредит, то на сьогодні ситуація суттєво змінилась. Зараз це 50 на 50 – половина власних коштів, половина – позичених. Це призводить ідо зменшення наступних виплат по кредиту, і вже завчасно привчає позичальника до планування та дисципліни. Я маю на увазі той період, коли людина акумулює власні кошти. І це для нас важливо. Думаю, що видавати кредити без першого внеску або, наприклад, з внеском в 10 відсотків більше не будуть. І ще – я хотів би порадити нашим новим клієнтам, які будуть користуватися кредитними програмами, зважати при цьому на валюту власних доходів. Якщо у вас заробітна плата в гривні, не варто кредитуватися в доларах або євро. Не треба «купуватися» на нижчі відносно гривні, відсоткові ставки. Мабуть, на сьогодні, це основна проблема. Яку, в тому числі, і самі банкіри перед видачею кредитів дещо недооцінили. І тут потрібно працювати всім, аби в суспільстві виховати належне ставлення, культуру повернення боргів.
- Дякуємо за розмову.
