Фінансова нестабільність перетворилась на звичну реальність для багатьох українців. Звільнення чи тимчасова втрата працездатності в умовах загальної економічної кризи можуть застати зненацька кожного, а отже вимагають високої адаптивності. Надійним способом захисту свого фінансового добробуту є створення фінансової подушки безпеки, тобто спеціального резервного фонду, призначеного виключно для форс-мажорних обставин. Але як це зробити в умовах постійного дефіциту коштів?
Розпочати формування резерву варто із визначення його оптимального розміру. Він залежить від ваших щомісячних обов'язкових витрат, до яких входять: оплата житла, комунальні послуги, харчування, ліки, кредити та мінімальні витрати на транспорт, навчання дітей тощо.
В умовах стабільної економіки базовою нормою фінансового резерву вважається сума, еквівалентна 3–6 місяцям стандартних обов’язкових витрат. Під час високої невизначеності за можливості цей орієнтир варто збільшити 6–9 місяців життя без стабільного доходу. Особистий резерв стане в нагоді для спокійного пошуку нової роботи, перекваліфікації чи переїзду.
Слід враховувати, що накопичення такої суми не може бути одномоментним. Це завдання потребує послідовних зусиль, формування корисних фінансових звичок.
Пропонуємо кілька рекомендацій, які допоможуть знайти джерела та прискорити процес формування фінансової подушки:
- Проведіть детальний аудит витрат, визначивши основні та другорядні статті. Це допоможе виявити, куди непомітно витрачаються гроші. Їх усунення – перший і основний крок до формування фінансової подушки.
- Визначте відсоток, який би могли відкладати з доходу щомісяця. Розпочати можна з 10-15%, які не обтяжать бюджет, поступово збільшуючи в міру покращення фінансової ситуації.
- Налаштуйте регулярний автоматичний переказ у банківському додатку на окремий рахунок. Частину накопичень можна розмістити на короткостроковому депозиті або в інших низькоризикових інструментах, які дають змогу швидко отримати доступ до коштів. Для накопичень можна оформити депозит, щоб захистити кошти від зниження купівельної спроможності та передбачити додатковий дохід за рахунок високої відсоткової ставки.
- Розгляньте варіанти створення джерел додаткового доходу, особливо, якщо вже вичерпано всі резерви економії. Спробуйте монетизувати своє хобі, організувати підробіток на фрілансі, продати непотрібні речі, надати майно в оренду. Кошти, отримані отримані завдяки додатковим джерелам доходу.
Щоб фінансова подушка ефективно виконувала свої функції, вона має бути ліквідною. Це означає, що ви повинні мати постійний доступ до резервних коштів, але водночас забезпечити їх захист від інфляції. Для цього обирайте виключно високоліквідні та низькоризикові фінансові інструменти – короткострокові депозити чи державні облігації. Частину резерву (наприклад, близько 20–30%) можна тримати у готівці або на картковому рахунку для швидкого доступу, а решту — розмістити на короткострокових депозитах чи в державних облігаціях.
Уникайте використання акцій, криптовалюти чи бізнес-проєктів. Ці інструменти підходять для інвестування, проте через високі ризики не допоможуть створити фінансовий резерв.
Бажано заздалегідь скласти перелік форс-мажорів, для яких може знадобитися фінансова подушка. Так ви зможете швидко критично оцінювати поточні потреби та не витрачати резерв без необхідності. І наберіться терпіння, адже формування подушки безпеки — це тривалий процес, який потребує дисципліни та цілеспрямованості. Найкраще починати його з невеликих кроків, проте вже сьогодні. Навіть незначна сума, відкладена прямо зараз, стане початком вашої фінансової свободи та психологічного спокою.
